Préstamo hipotecario
En los siguientes artículos, conocerás un poco más sobre todo lo relacionado con los procesos para obtener un préstamo hipotecario y así puedas tomar la mejor decisión
Existen múltiples programas hipotecarios con tasas de interés ajustables diseñados para compradores e inversionistas extranjeros en la Florida. Dichos préstamos pueden ser amortizados a 30 años y generalmente tienen una tasa fija por varios años, dependiendo del programa que mejor se adapte al comprador.
Uno de los programas más utilizados por extranjeros es el de la tasa fija por los primeros 5 años de préstamo y que luego se convierte a una tasa ajustable variable anual.
Algunos de estos préstamos pueden ser cancelados antes del tiempo estipulado, pagando el capital principal del préstamo sin ningún tipo de penalidad por pago anticipado.
Condiciones mínimas para calificar a un préstamo hipotecario:
En general, para calificar se deben proporcionar una serie de documentos que varían dependiendo de la institución en la que se presentará el préstamo.
Los bancos típicamente requieren de la siguiente información:
- Verificar que el cliente tenga al menos dos años de empleo o más
- Una carta certificada de su contable o abogado con respecto a su fuente de ingresos
- Proporcionar por lo menos 2 o 3 referencias bancarias y de crédito (pueden ser de cualquier país)
- Demostrar que los fondos para el pago inicial y los costos de cierre han sido depositados en cuentas de los EE.UU. Los fondos para “reservas” se pueden verificar en las cuentas personales de su país
- Una copia de su pasaporte
- Recibo de algún servicio como luz o agua, para verificar su país de residencia.
Algunos datos importantes:
- Generalmente son requeridos un mínimo de 30% de inicial y va aumentando según el tipo de propiedad que se adquiere.
- La mayoría de los bancos empiezan a financiar a personas extranjeras a partir de un monto de compra de aproximadamente US$200,000.
- Las tasas de interés para préstamos extranjeros oscilan entre un 5.125% a un 7%
- En algunos casos, los intereses pudieran llegar hasta un 10% si es que se opta por un préstamo privado.
- Además de la inicial, deben tomar en consideración los costos de cierre: entre un 5% a un 8% del valor de la propiedad.
- En EE.UU. no hay discriminación de edad para otorgar préstamos hipotecarios.
- Si usted quisiera hacer pagos extraordinarios a su hipoteca, no disminuirá su cuota mensual pero sí reducirá el tiempo de su préstamo.
¿Cuáles serían mis responsabilidades de pago mensualmente?
La mayoría de las hipotecas americanas son pagables cada mes y su banco local puede hacer arreglos para hacer el pago mediante ellos directamente. Los impuestos a la propiedad y las primas de seguros son recolectados mensualmente por el prestamista y pagados por el mismo anualmente.
Generalmente su banco le descontará mensualmente:
- Hipoteca
- Seguro (inundación, siniestro, huracanes)
- Seguro contra terceros (opcional)
- Impuesto a la propiedad (property taxes)
Por su parte, si existiera una asociación o junta de condominio usted será responsable de pagar directamente el costo de mantenimiento mensual.
El primer paso para adquirir una propiedad con un préstamo hipotecario es la precalificación.
Existen varios programas aprobados por el gobierno para aquellos que buscan obtener un préstamo, como lo son FHA, Convencional y VA.
Los préstamos FHA o para primeros compradores, tienen la ventaja de sólo exigir un 3.5% de pago inicial y una puntuación de crédito de mínimo 580, pero tienen como desventaja que sólo califican las casas unifamiliares y la mayoría de las casas adosadas con descripción Lote/bloque.
Los préstamos convencionales exigen 5% de pago inicial y una puntuación de crédito de mínimo de 620.
Los préstamos VA para veteranos de guerra, no tienen requisitos de pago inicial, sólo necesitan mostrar el Certificado de Elegibilidad y el DD214 o documento de baja del servicio militar.
Los requisitos básicos para calificar para un préstamo son:
- Identificación personal (licencia de conducir)
- Número de Seguro Social
- Últimos 2 estados de cuenta bancarios y los últimos 2 años de declaración de impuestos personales completos
- Para empleados que reciben un salario fijo, deben presentar las W2 de los últimos dos años y los comprobantes de pagos de los últimos dos meses.
- Para trabajadores independientes o dueños de empresas, deben presentar las 1099 de los últimos dos años y las declaraciones de impuesto de la empresa de los últimos dos años.
Algunos datos importantes:
- Las tasas de interés para préstamos locales comienzan desde el 3.68%
- Los gastos de cierre que involucra un financiamiento, oscilan entre 5% a 6% del valor de la propiedad.
- Luego de una declaración de quiebra, el tiempo de espera es de 2 años para préstamos FHA y VA y de 4 años para Convencionales.
¿Qué hacer antes de aplicar a un préstamo?
- Obtén tu reporte de crédito ANTES de solicitar el préstamo para que tengas tiempo de corregir errores o problemas en el historial
- Ten claro cuánto puedes dar de inicial (incluyendo costos de cierre)
- Busca la mejor tasa de interés PERO toma en cuenta los otros términos del préstamo.
- Compara presupuestos
- Solicita un “estimado de buena fe” (good faith estimate)
¿Qué NO hacer antes de aplicar a un préstamo?
- Realizar compras “mayores” a través de crédito
- No mover dinero importante de las cuentas.
- Solicitar cualquier tipo de préstamo (carro, bote, tarjetas de crédito, etc.)
- Cambiar tu lugar de residencia principal
- Abrir o cerrar cuentas bancarias
¿Cuáles serían mis responsabilidades de pago mensualmente?
La mayoría de las hipotecas americanas son pagables cada mes y su banco local puede hacer arreglos para hacer el pago mediante ellos directamente. Los impuestos a la propiedad y las primas de seguros son recolectados mensualmente por el prestamista y pagados por el mismo anualmente.
Generalmente su banco le descontará mensualmente:
- Hipoteca
- Seguro (inundación, siniestro, huracanes)
- Seguro contra terceros (opcional)
- Impuesto a la propiedad (property taxes)
Por su parte, si existiera una asociación o junta de condominio usted será responsable de pagar directamente el costo de mantenimiento mensual.
* La aprobación está sujeta a la política de financiación y crédito de la entidad financiera.
